罗马假日在线观看完整版

用戶名:

密碼:

驗證碼:

2014年
當前位置: > 信用新聞 >

建行首席經濟學家黃志凌:中國征信體系建設并非小事、易事

2016-11-08 10:03 征信 點擊次數 :

中國建設銀行首席經濟學家黃志凌

  金融危機以來,隨著互聯網商業革命和移動終端技術、大數據技術、云技術的蓬勃興起,直接融資快速發展,直接融資與間接融資的界限越來越模糊,跨界和延伸金融服務越來越普遍,對傳統金融市場、金融產品、金融業務、金融結構與組織等方面產生了深刻影響,以商業銀行金融交易數據為主的征信系統無法滿足市場信用交易的多元化征信服務需求。如何完善中國征信體系,創新征信服務,強化征信監管法規制度,以更好地滿足經濟發展需要,是事關中國信用體系建設的重要課題。

  一、征信體系為市場參與各方提供了評價和展示信用的平臺,成為社會經濟運行、金融健康發展的基石

  征信體系建設是市場經濟運行的內在要求。市場經濟從運行機制上講是一種契約經濟,而信用是維持契約經濟有效運行的基本前提和保障,經濟主體之間誠實守信才有可能促進雙方交易的成功。征信活動的產生源于信用交易的需要,伴隨著商品經濟的發展,信用交易范圍日益廣泛,對交易對手的資信調查需求催生了征信業務。 

  征信系統為市場參與各方提供了評價和展示信用的平臺,為市場參與各方提供決策依據。征信機構通過對共享信息進行深度加工,形成個人和企業組織的信用報告、信用評分等征信產品,使社會主體的信用狀況、誠實守信程度可展示、可量化、可評價,從而有效降低信貸市場的信息不對稱,有助于信貸機構有效甄別借款者信用風險的大小,減少信息不對稱下的逆向選擇問題,更好地防范信用風險。同時,由于征信活動實現了借款者信息的充分共享,使得放貸機構能夠較全面地認識風險,進而降低風險溢價補償要求,促進信貸市場貸款定價的有效競爭。站在借款者的角度看,這有助于減輕借款者的利息支出。征信活動中的信息共享機制,客觀上對借款者產生一種紀律約束,使其有更大的動力降低違約的可能性,從而降低社會經濟整體運行成本。倘能輔之以有效的“失信懲戒、守信激勵”機制,征信在培養社會公眾的信用意識方面無疑會發揮更大的作用。  

  從更宏觀的角度講,征信在維護社會穩定方面也發揮著重要作用。一方面,征信活動有助于金融機構全面了解信息主體的總負債狀況,這有助于從制度上防止企業和個人過度負債;另一方面,通過對信貸市場整體運行情況進行多維度、多角度的統計和分析,征信系統可以為國家金融監管和宏觀調控提供數據支持,有助于政府部門監控總體信貸質量和風險構成,及時了解社會的信用狀況變動,防范突發事件對國計民生造成重大影響,維護社會穩定。其實,歐洲建設中央信貸登記系統的初衷主要是為了服務金融監管需要,比如,意大利的監管機構就利用征信數據庫來測算商業銀行資本金要求和總體風險構成。正是因為征信能夠幫助實現信息共享,提高對交易對手風險的識別,才使得征信體系在經濟和金融活動中具有重要地位,成為社會經濟運行、金融健康發展的基石。

  二、征信市場發展模式沒有一定之規,技術進步影響市場方向

  歷經百年發展,西方發達市場經濟國家建立了較為完善的以金融借貸信息、信用交易信息為主的傳統征信市場體系。目前征信市場格局主要有三種模式:政府主導的公共征信機構模式、私營征信機構為主的市場模式,以及會員制征信機構模式。

  公共征信模式,典型代表是德、法等歐洲國家。該模式一般是以中央銀行建立的銀行信貸登記系統為主體,征信機構多是由各國的中央銀行或銀行監管機構開設,政府出資,并強制政府及所有金融機構參加公共信用登記系統。在這種模式下,信用數據也只向金融機構提供,而不提供給社會其他需求方,主要用于商業銀行防范自身貸款風險和中央銀行金融監管及貨幣政策決策。公共征信的優勢是中央銀行主導建立的信用數據庫覆蓋面廣,數據質量高,非營利,有利于保護個人隱私和信息安全。但局限是由于政府主導且非盈利,能提供服務的范圍有限,缺乏市場化機制,運行效率較低,同時維護系統運轉的成本較高,給財政帶來較大負擔。

  市場化征信模式,典型代表是美國。征信機構由獨立于政府之外私營企業組成,政府不直接參與征信活動,通過設立信用管理局來管理信用行業實務,制定相關法律并監督法律執行。市場化模式的優勢在于充分調動民間資本的積極性,通過競爭提升服務效率。但不足也很明顯,需要經歷較長時期的競爭、淘汰、整合過程,激烈競爭可能導致一定程度的重復投資和社會資源浪費。同時,市場化模式對于法律環境和執法水平要求相當高,如果法律體系不夠完善或者執法力度不夠,很有可能導致濫用信用信息和侵害個人隱私權等社會問題的出現。

  會員制征信模式,典型代表是日本。各協會建立會員制信用服務機構,信息的采集和使用均面向會員。其征信機構大致分為銀行體系、消費信貸體系和銷售信用體系三類,分別對應著銀行協會、信貸業協會和信用產業協會。會員制模式的行業內會員協調相對比較容易,各會員關系也比較穩定,但是對于行業協會的發展水平要求較高。

  從世界各國傳統征信業發展狀況看,征信體系模式各具特色,并無定式,各國在模式選擇上應充分考慮本國的國情、立法、發展歷史等各方面的差異,選擇適合自身特點的模式。

  近年來,隨著消費金融、網絡借貸等互聯網消費模式的快速增長和大數據技術的突飛猛進,大數據征信服務機構開始大量涌現,為市場提供了更為豐富的征信產品和服務。雖然這些新興信用評估體系還不夠成熟,但是為征信業的變革注入了活力。這里以美國Zest Finance公司為例,說明大數據征信區別于傳統征信的一些特點。

  Zest Finance是2009年9月成立于美國的一家新興互聯網金融公司,起初是為傳統的“發薪日貸款”提供在線替代產品,服務于無信用評分、被美國傳統征信評估體系排斥在外的大約15%的社會人群,后來逐步向信用風險管理的其他領域縱深擴展。該公司希望未來把其在“發薪日貸款”上的優勢繼續拓展到其他貸款領域,包括信用卡、汽車貸款,甚至包括房屋貸款,并將其評估方法取代現行指標,成為申請信貸的新評估標準。

  Zest Finance公司的基本理念是認為一切數據都和信用有關,在能夠獲取的數據中盡可能地挖掘信用信息。其評估體系和傳統信用評估(以美國的征信體系為例)相比,主要存在以下差異:

  一是從服務的人群來說,新的信用評估體系可以服務沒有被傳統征信體系覆蓋的人群,即沒有征信記錄的人群(美國的征信體系能夠覆蓋85%的人群,覆蓋不到的人群大約占15%)。

  二是從數據源來說,新的信用風險評估體系大量采用非傳統的信用數據,包括互聯網上的行為數據和關系數據,傳統的信用數據(銀行信貸數據)的比重僅占到40%。

  三是從關注的側重點來看,傳統的信用評估模型更關注授信對象的歷史信息,致力于深度挖掘,而新的信用評估體系更看重用戶現在的信息,致力于橫向拓展。

  四是信用量化評估方式的改變,新的信用評估體系拋棄了只用很少變量的FICO信用評分模型,基于大數據技術,采用機器學習的模型,使用更多變量(如其建模的初始分析變量多達7萬余個),使信用評估的決策效率提高,預測準確性顯著提高。

  大數據征信為征信業的變革注入了新活力,但其市場體系還不完善,還有一些難題尚未破解,對其要有客觀、全面的認識。首先,大數據征信是完善和更新傳統征信系統的積極嘗試,而不是替代品,目前Zest Finance的體量并不大,僅為10萬美國人提供了服務,在美國的影響力有限。其次,基于大數據的數以千計的變量規模使得數據的處理和模型的解釋變得異常復雜,模型的透明度、適應性等有待進一步驗證。再次是個人隱私保護問題,即便美國有比較完善的個人隱私保護的相關法律法規,但個人社交網絡數據、電商交易數據等的應用保護邊界仍不夠清晰。

  三、信用軟約束凸顯我國征信體系建設滯后,多元化、多層次征信市場體系建設面臨一系列挑戰

  改革開放以來,我國經濟發展取得了令世人矚目的成就,成為世界第二大經濟體,國際影響力日益增強,人均GDP已經達到8000美元左右,成為中高等收入國家,但我國的征信體系建設卻嚴重滯后于經濟發展水平。當前社會經濟生活領域信用缺失現象仍然比較嚴重,假冒偽劣商品充斥市場,權力尋租、腐敗現象時有發生,商業活動中欺詐行騙、逃廢銀行債務,甚至“跑路”現象屢見不鮮。近年來,隨著經濟轉型、互聯網經濟的崛起,電商、P2P平臺、第三方支付等快速發展,客戶的信用消費需求增長迅速,但由于小微企業和個人信用信息的缺乏,惡意違約、網上欺詐行為時有發生,網貸平臺破產、跑路之聲不絕于耳,成為互聯網金融大熱之下的“盛世隱憂”。如何既能快速響應分散化的客戶需求,又能精準了解客戶信用,有針對性地控制風險,是各類機構在創新發展中首先要解決的問題。支持“大眾創業、萬眾創新”,實現普惠民生,覆蓋更廣泛社會公眾和眾多小微企業,以及農村市場的征信服務信息體系亟待建立,單一的中國人民銀行征信系統已無法滿足社會多元化發展的需要。

  逃廢債、跑路、欺詐、造假等失信行為大量存在,與我們的體制機制不完善有關系,與法律不健全或有法不依、執法不嚴有關系,與失信成本太低有關系;與社會契約意識不強有關系。而所有這些都與全社會征信體系不健全、不發達有關。一些人總是心存僥幸投機心理,對失信行為不以為然,在一個地方名聲搞壞了,生意做不下去了,換個地方照樣干,能騙一個是一個。但在西方成熟的市場經濟國家,因為有完備的社會征信體系,一個人在任何一次交易或活動中的信用狀況都能夠為其他人獲知,使一個人過往所作所為始終如影隨形地跟定他,如果失信,就會遭受市場的懲罰,就無法在社會立足。

  改革開放以來,我國社會主義市場經濟體制逐步建立,市場在資源配置中日益發揮決定性作用,社會對征信服務的需求日益增加,征信市場初步形成,信用評級、信用調查等征信機構迅速發展。但總體看,目前我國的征信市場服務主體是中國人民銀行征信中心,市場化征信機構建設剛剛起步,尚未形成完善的征信市場服務體系。

  中國人民銀行征信中心是不以盈利為目的、沒有征信牌照的“征信機構”,是目前征信市場的主體。截至2016年4月底,金融信用信息基礎數據庫共收錄8.9億自然人信息,其中有信貸記錄的自然人4.0億;收錄企業及其他組織2146萬戶,其中597萬戶有信貸記錄。從其管理的數據量看,中國人民銀行征信中心是全球最大的征信機構,但從個人征信數據覆蓋度看仍不高,僅為35%,考慮到我國55%的城鎮化率,個人征信覆蓋度也只有61%,遠低于美國92%的水平。

  社會征信機構方面,據不完全統計,截至2012年年底,我國有各類征信機構150多家。其中,政府背景的信用信息服務機構20家左右,這些機構主要由各級政府或其所屬部門推動建立,接收各類政務信息或采集其他信用信息,并向政府部門、企業和社會公眾提供信用信息服務。社會征信機構50家左右,以從事企業征信業務為主,其業務范圍擴展到信用登記、信用調查等。納入中國人民銀行統計范圍的信用評級機構有70多家,主要從事債券市場評級、借款企業評級、擔保公司評級等業務。

  2013年,《征信業管理條例》頒布實施后,激發了各類機構申請征信牌照的積極性。個人征信機構的設立實行審核制,企業征信機構設立實行備案制。據此,個人征信方面,2015年1月5日,中國人民銀行首批批準芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司等8家機構開展個人征信業務準備工作,目前機構牌照尚未獲批。企業征信方面,截至目前,在中國人民銀行備案的企業征信機構135家,較去年同期的78家增長了近一倍,但企業級征信機構多以地方、行業、區域性公司為主,尚未形成具有全國影響力的大型征信機構。

  目前,多元化、多層次征信市場體系建設面臨一系列挑戰,有很多難題尚未破解。  

  一是數據的質量、權威性問題。相比于央行征信系統的權威性、數據質量的高可靠性,大數據征信機構雖然數據來源更加寬泛,品種更加豐富,但數據質量、權威性受到質疑。比如,關于芝麻信用將租房信用納入評分一事,就引發了爭議。有市民反映,租房導致的糾紛有多種情況,有時是屋內設施質量問題,有時是房東提前收房或要求漲價,還有的是租戶與中介公司存在矛盾,如果統一記錄成租房者的負面信息,則有失公平。這一問題在其他國家同樣存在。美國國家消費者法律中心2014年3月對主要的大數據征信公司進行了調查并發表了題為《大數據,個人信用評分的大失望》的調查報告,報告稱:大數據征信公司的信息錯誤率高于50%。這些公司的數據模型繁多又復雜,使用不準確的數據,有“垃圾進,垃圾出”之嫌。

  二是同人不同信用問題。決定大數據模型預測準確性的兩個關鍵因素是數據和算法。各家征信機構的基因不同,數據來源不同。目前8家機構中,鵬遠、中誠信、中智誠是傳統型的征信機構,數據來源主要是金融數據、公共數據為主,而芝麻、騰訊、前海、考拉、華道則除接入傳統數據外,主要大量用的是自身場景下積累的數據,這導致信用評估結果在不同公司間存在差異。典型的如芝麻信用評分主要依據用戶在淘寶、天貓購物,用支付寶購買基金、轉賬、還信用卡、繳納水電費等信息,這些應用的多,他在芝麻信用的分數就會較高,在其他征信機構得到的分數就會較低,而一個更習慣使用微信支付的用戶則不會獲得太高的芝麻信用分。

  三是個人隱私保護及信息安全問題。根據《征信業管理條例》規定,采集和應用個人征信信息必須要獲得征信主體授權,商業銀行在向人民銀行征信中心報送和查詢使用個人征信信息時,必須嚴格執行此規定,對于報送數據范圍、查詢用途范圍、授權形式、異議處理等都有明確的界定。而大數據征信依賴大量個人的互聯網交易記錄、社交網絡數據,在多重交易和多方接入的情況下,隱私保護的權利邊界被淡化,隱私泄露風險被迅速放大,公民維護自己合法權益面臨取證難、訴訟難等問題。根據中國互聯網信息中心(CNNIC)發布的《2015年中國網絡購物市場研究報告》,從2014年到2015年,用戶對企業根據其瀏覽痕跡推薦商品的營銷行為,認為無法接受、覺得購物隱私被泄露的用戶比例由21.9%提升到31.5%,增加9.6個百分點。

  四是公共信息的可獲取、跨機構信息的可交換問題。如前分析,目前多家個人征信試點機構的信息來源帶有濃厚的自身經營特點,申請個人征信試點機構大多首先擁有自己具有壟斷性的數據資源。而大數據征信要求的是信息的共享,而不是局部的壟斷和壁壘。跨機構擁有的信息是否可交換,哪些需要獲得信息主體的授權,如何保證交換過程和交換后信息不被濫用,在法律、監管、技術等方面都缺乏標準。同時,工商、稅務、司法等公共政務信息的可持續獲取尚得不到保證。目前的主要做法是各家征信機構或信息使用機構分散地獲取這類信息,獲取成本高,數據質量和數據的可持續維護得不到保證。

  五是信息濫用帶來的社會安全、公平交易問題。大數據時代,數據信息的價值不斷被挖掘、被使用,大數據給人類帶來了福音,也帶來了隱憂。從首批試點的8家個人征信機構的運營情況看,市場開放之后,芝麻信用、騰訊征信、考拉征信等機構開始了一輪激烈的追逐賽,紛紛推出各自的評分產品,并爭相在金融、購物、招聘、租車、租房、交友、酒店入住等領域嘗試應用。但是,這些機構繪制出的人物“肖像”能否真實反映個人信用還令人質疑,獲取信息所采用的關鍵技術的可靠性還有待進一步檢驗,沒有制約的商業化應用很可能帶來安全隱憂或消費歧視。芝麻信用在首都機場推出快速安檢通道時,就曾引發爭議,因其顯然超出了信用信息應支持的范疇,被監管機構迅速叫停。

  六是征信機構的獨立性問題。從各國征信機構的發展歷程看,狹義的征信主要是為放貸機構的風險管理提供信息支持的活動,遵循“信息采集者與信息產生沒有任何關系”的獨立第三方原則。強調征信機構的獨立性,是為了保證評價結果的公正性,以及應用場景的廣泛適用性。而目前試點的幾家征信機構多不是獨立的第三方,一方面它們的數據來源于母公司,另一方面它們的兄弟公司又涉足放貸業務。評分結果對于其各自經營領域的客戶分析、風險判斷具有強相關性,但其他應用場景下評分結果的相關性則有待驗證。

 四、堅持市場化取向,是推進中國征信體系建設正確的選擇

  2014年6月,國務院印發了《社會信用體系建設規劃綱要(2014—2020年)》,明確了我國社會信用體系建設的指導思想、基本原則、主要目標、重點任務和保障措施,為我們繪制了未來幾年社會信用體系建設的路線圖。2015年7月,中國人民銀行、工業和信息化部等10部委聯合發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》,為互聯網金融、互聯網征信的快速發展帶來新的契機,中國征信業將迎來大發展的難得機遇,同時,征信業管理部門也將面臨更多新挑戰。為落實國家發展規劃,推進征信市場健康發展,更好地支持經濟發展需要,適應新形勢、新技術發展變化,建議有關方面著力推進以下工作:

  1.健全信用管理法律法規,為征信體系建設提供法律保障 

  法律制度和誠信理念是維護市場有序運行的兩個基本機制,兩者相輔相成,共同維護社會穩定發展。完善的法律體系和高度的社會誠信水準可以大大降低市場運行的交易成本,提高市場運作效率。

  美國的信用體系高度發達,離不開其完善的信用法律體系和政府監管體系,以及與市場經濟的發展相伴隨,形成的獨立、客觀、公正的法律環境。其信用管理法律制度可分為三個層次:直接的信用管理法律規定、保護個人隱私的法律和規范政府信息公開的法律。在大約 16項生效的信用管理基本法律中,直接規范的目標集中在規范授信、平等授信、信用修復、保護個人隱私權等方面。美國通過一系列法律,規定政府信息、司法信息必須公開。歐洲各國先后出臺了《數據保護法》, 對信息的采集、使用等做出明確規定。

  目前,我國信用管理方面的法律制度尚不完善、不成體系,征信行業自律機制也沒有形成,可能會對征信市場的健康發展產生不利影響。《征信業管理條例》解決了征信業無法可依的問題,但相關實施細則還不夠明確。我國征信管理的立法建設可參照美歐等發達國家的經驗,并結合社會主義市場經濟的特點和要求,從以下幾方面著手:

  一是細化《征信業管理條例》有關要求,完善有關制度規定。《征信業管理條例》對征信業發展的基本原則做了規定,但尚缺乏實施細則,如有關互聯網環境下的隱私保護策略和客戶授權認證有效性的法律確認,以及數據信息的跨境使用和信息安全等問題。

  二是完善相關法律法規(如《民法》《刑法》)中有關債權保護、債務違約等失信行為處罰等方面的法律規定,為失信懲戒提供法理依據。

  三是推動國家層面加快政府信息公開,推進政府信息公開方面的立法以及數據開發策略研究,為各部門、各領域信息共享創造有利的外部環境。

  2.完善信用數據標準體系,為加快推進信息共享奠定基礎

  統一的信息采集和發布標準是實現信用信息整合共享的前提和基礎。美國征信市場能夠在20世紀70年代獲得迅速發展,除了得益于其完備的征信立法外,先進網絡技術的普及以及數據標準化工作功不可沒。美國原聯合信用局組織制定了統一的標準數據報告格式和標準數據采集格式,規定任何行業和單位都使用一個標準統一、開放的計算機數據輸入標準格式。這種標準數據格式保證了美國個人征信機構擁有原始數據的一致性,為征信機構低成本獲取數據、整合數據奠定了基礎。

  2006年以來,中國人民銀行組織制定了《征信數據元》等6項征信數據標準,這些標準對于整合來自不同金融機構的信息發揮了重要作用。但金融數據之外的跨部門、跨領域數據的標準仍不統一,難以實現信息整合。為跨越信息孤島,實現不同領域、不同系統的信用信息共享,建議中國人民銀行結合金融機構業務發展情況,修訂完善現行征信數據標準體系,針對互聯網征信的發展要求,制定有關電商、社交網絡等新的互聯網信用數據采集標準,補充征信數據交換標準、數據查詢使用規范等新標準;組織制定全國統一的客戶基本信息采集規范和分類標準,為全國統一的信用信息共享平臺建設奠定基礎。 

  3.引入市場機制,建立多元化的征信服務體系

  從發達經濟體的經驗看,征信市場采用何種模式并無一定之規。我國征信市場需求巨大,應鼓勵征信機構多元化發展,以更好地滿足社會對信息服務產品多樣化、多層次的需求,促進社會運行效率提高、成本降低。考慮到中國經濟體制和市場現狀,結合我國征信業發展歷史,需要“引入市場機制,將中國人民銀行征信中心發展成為國家征信中心,形成以國家征信中心和幾家有實力的社會征信機構為主體,以一些專業性、區域性民營征信機構為輔,相互補充、競爭有序的格局”,應是我國征信市場發展的方向所在。

  進一步強化中國人民銀行征信中心主渠道作用。人民銀行征信系統經過10多年的建設和發展,在防范金融風險、服務普惠金融、培養全民誠信意識方面發揮了重要作用,成為中國征信體系的核心和基礎,應繼續發揮人民銀行征信系統金融征信主渠道作用,因為基于金融機構的借貸信用數據始終是衡量客戶信用程度最直接、權威、有效的信息,是衡量信用狀況的強參數。現階段,應推動作為公共征信機構的中國人民銀行征信中心改革轉型,當務之急是明確定位和加快創新發展。從社會整體效用最優講,中國人民銀行征信中心作為公共機構,應以服務國家宏觀管理及金融監管需要,滿足金融機構風險管理需求,服務社會公眾信用查詢需求為主要責任。

  審慎推進社會征信機構有序發展。我國征信市場需求巨大,未來征信市場被廣泛預期為潛力巨大的藍海市場,但大數據、互聯網征信的特征強調的是數據的整合優勢,因而市場征信機構建設不宜過于分散,應各有側重,有效協同,互相補充。美國在市場化征信體系建設的過程中經歷了激烈的競爭,大量公司倒閉,一定程度上是社會資源的浪費。我國在征信體系建設過程中,一方面要鼓勵征信機構多元化發展,另一方面又要做好整體布局和規劃,審慎推進,避免重復建設,減少社會資源的浪費。

  4.加快各類政府主導的公共信用信息基礎平臺的建設

  2014年6月,國務院印發《社會信用體系建設規劃綱要(2014—2020年)》,繪制了未來幾年社會信用體系建設的路線圖,明確提出要加快行業信用信息系統、地方信用信息系統、征信系統、金融業統一征信平臺建設,推進信用信息的交換和共享。從目前來看,來自國家權威部門的政務誠信信息、商務誠信信息、社會誠信信息和司法信息,是最有公信力的信用信息,是社會信用體系的重要、堅實基礎,各專業領域系統的建設和有效共享,將為公共征信系統的完善奠定良好基礎。

  目前此類信息的發布總體上是發布渠道分散、數據標準不統一,數據質量難以保證。從數據源發布的權威性視角出發,為保證這些公共政務信息的數據質量,以及數據的長期、持續、可維護,建議盡快按照不同信息類型建立信息發布機制和平臺,建設集中、統一、權威的發布渠道,明確發布信息的數據標準,保障數據質量,公共平臺通過統一接口和平臺向各類合法用戶、合法征信機構開放,避免出現多頭建設、打亂仗、重復建設、浪費社會資源的情況。

  5.強化征信業監管,規范和引導征信市場健康發展

  征信市場化多元化改革實踐對征信業監管提出了更高要求,監管范圍和監管事項大量增長,很多新問題、新情況尚缺乏相應的法律規范,如互聯網、大數據征信下如何保護個人隱私;電商、社交等各類互聯網數據哪些應納入征信監管范疇;評級評分結果如何應用,如何避免消費歧視等,都亟待從法律和監管層面加以規范。這些互聯網征信遇到的新問題,法律建設上在國際上也還是空白,唯有依靠改革實踐逐步厘清。因此,建議:

  一是加強對各類征信機構、金融機構的監管和指導。隨著人民銀行征信系統接入機構不斷增加,各類機構管理水平參差不齊,對征信數據庫的數據質量、信息安全與信息主體權益保護都帶來了挑戰,客觀上要求對各類機構實行分類管理,對內控薄弱的機構加強監管,以維護人民銀行征信系統的權威性。 

  二是建立征信機構準入和退出機制,明確市場準入退出標準,明晰征信從業人員的行為準則,并對相關資質進行檢查或考核。

  三是進一步規范信用評級、信用評分活動,明確征信機構和信用評級機構內部控制制度要求,明確信用評分、信用評級的政策、程序、方法,以及評價標準等。

  同時,為加快征信體系建設進程,呼吁設立國家層面的征信管理專職行政機構。現代征信體系建設涉及廣義銀行市場、證券市場、保險市場、非金融市場主體、工商行政、司法、稅務以及大量公用事業領域等各相關社會經濟領域,其范疇遠遠超出了傳統銀行信貸甚至是資金融通領域,其監督管理要求也已超出法律賦予中央銀行的職責范圍。為協調管理相關方,建議成立國家征信管理局這樣更高層級的征信管理專門機構,全面負責中國征信體系建設的推進和管理。這個機構可以先掛靠在人民銀行,待條件成熟后再獨立運作。

  6.豐富征信產品,推動征信信息在更廣范圍的共享應用

  目前我國的征信產品主要是征信中心提供的企業和個人信用報告,個人征信評分尚處起步試驗階段,相比發達國家征信市場,我國在征信產品、服務內容、應用范圍上還有巨大拓展空間。

  一是拓寬人民銀行征信系統的信息來源,實現金融借貸數據的全面覆蓋,以便更好地發揮其在征信市場中的核心作用。目前,人民銀行征信系統尚不能涵蓋全部金融借貸類交易數據,如網貸平臺、消費金融公司等機構的借貸信息,下一步應加強此類數據的整合力度,并將更多的非銀行信用信息納入采集范圍。同時,加強對大數據技術的研究和運用,借助互聯網技術主動抓取網頁信息,對征信系統信息實施深層次整合。

  二是推動征信產品創新,除傳統征信報告外,鼓勵社會征信機構提供更豐富的征信產品和服務。未來,征信系統將不僅提供信息主體的信用報告和評級,其服務還將延伸到反欺詐、催收管理、營銷活動支持、就業市場服務等領域,征信系統也將成為個人積累信用信息、提升信用記錄、監控信用記錄的平臺。

  三是積極推動征信評級機構升級。目前,國內尚缺少在國際上具有權威影響力和公信力的信用評級機構,建議人民銀行支持一定數量資質良好、有實力的國內評級機構做大做強。同時,鼓勵金融機構與國內評級機構合作,做好企業內部評級和風險防控工作。

  四是推動人民銀行征信信息在國家行政部門的公共服務、市場監管、政府采購等領域的普及應用,在市場監管和公共服務過程中,建立跨部門、跨地區的信用聯動獎懲機制,對誠實守信者給予支持鼓勵,對違法失信者依法進行限制或禁入,讓公眾通過親身體驗,感受到“守信激勵、失信懲戒”的氛圍,促進提高社會公民和組織誠實守信的自覺性。

  7.加強誠信文化宣傳教育,提升公民道德素質 

  信用的基礎在很大程度上是基于社會主體之間的信任和誠信的理念,信用危機并不是我國市場經濟發展過程中的特殊現象,在資本主義發展過程中,也同樣經歷了很長的信用缺失時期。誠信教育和道德約束對于強化信用約束機制十分重要。市場經濟中的道德問題引起了很多專家學者關注。比如,古典經濟學鼻祖亞當·斯密在《國富論》之后推出《道德情操論》,直面經濟中的倫理問題,特別強調市場經濟中有可能產生各種欺騙行為,社會必須建構以公正、信用規范為規則的經濟倫理,來引導經濟的正確發展。盡管市場經濟在本質上可說是競爭的經濟,但是這種競爭應該有序化,也就是說它不能逾越人類本性中存在的“道德界限”。事實上,現代經濟的發展證實了要取得市場經濟的發育成熟,應該而且必須要有這種倫理道德的支撐點。經濟主體之間的誠實守信行為維護了社會良性運轉,只有當市場競爭行為以“己所不欲,勿施于人”為道德基礎時,才能避免囚徒困境,真正擁有自由選擇權,實現個人利益和社會利益的統一。

  當前,要整頓和規范社會信用秩序,樹立良好的社會風氣,必須從德治入手,應堅持法治、德治兩手抓,在各級各類教育和培訓中進一步充實誠信教育內容,強化社會道德和信用意識,努力營造誠實守信的社會文化環境,并通過建立和落實誠信激勵、失信懲戒機制,提高社會主體的維權意識,激發人們講信用的內在動力,把誠實守信變成自覺的行為,從思想上、行動上徹底根治誘發失信的投機心理,并積極參與監督和抵制失信行為。

  五、若干市場關注熱點解讀

  2015年以來,雖然征信體系市場化建設還處在摸索和熱議階段,然而一些用戶在嘗試查詢個人信用的評分時十分困擾。譬如在芝麻信用的評分高達795分,屬于“極好”,但前海征信評分時的“好信度”僅600分出頭,僅在中等偏上。多家的評分衡量標準不一樣,到底哪家為準?會否最終形成類似FICO那種統一的評分系統?不同的征信機構有各自的信用評分、評級判斷標準很正常。原因在于,不同的征信與評級機構市場定位不同,收集的數據也不同,數據模型設計和數據分析處理能力更是有很大差異。其實,正是由于這種差異,才是多元化征信市場、不同層級征信機構生存與發展的基礎所在,也是不同征信機構競爭力差異的表現。從世界范圍看,美國等成熟信用市場也經歷了從“百花齊放”到“一枝獨秀”的市場選擇過程。20世紀70年代,美國征信市場呈爆發式增長,同時也亂象叢生,經歷幾十年殘酷的市場競爭和洗牌,征信機構由當時大約2200家,減少到目前的三四百家。在個人征信市場,益百利、艾克菲、全聯三家征信公司占據了70%的份額,300多家小征信公司或者附屬于三大征信機構,或者與這三家公司保持業務上的聯系。FICO評分最終為大家普遍接受,成為世界上最通用的個人信用評分模式,是市場和客戶長期選擇的結果。

  目前,我國征信市場還處于發展初期,未來幾年還會出現各種版本的信用評分,經歷一段時間蓬勃發展后市場一定會出現優勝劣汰,最終肯定也會形成被市場廣為認可的信用評分模型。

  在一個多元化、多層次征信市場體系中,中小征信機構有沒有生存空間?我國征信市場需求巨大,眾多社會機構進入征信領域并發展壯大,能夠更好地滿足社會對信息服務產品多樣化、多層次的需求,促進社會運行效率提高、成本降低。目前,這些獲批的征信機構陸續開始上線或內測征信評分產品,都在探索征信產品的合適的應用場景,現在說它們已經將征信市場瓜分為時尚早。征信市場不同于一般的商品市場,也不同于直接借貸市場,而是一個依靠數據密集、智慧密集與技術密集等專業優勢建立起來的特殊服務市場,因而征信機構也是特殊金融服務性企業,無論是政府監管還是市場約束,誰能進入、誰不能進入,誰必須退出,都有一定的門檻(或者規矩)。進入之后,也要經歷市場的不斷檢驗,才能站穩腳跟。這是一個具有一定高度的市場,也是充分競爭的市場,能否在競爭中獲得生存空間,取決于你擁有的資金、數據、技術、人才等方面的因素。對于中小征信機構而言,如果能夠在某一細分領域做得足夠好,只要足夠有特色,與已有的征信體系形成互補,就可能大有可為,闖出自己的一片天。

  對第三方征信機構而言,個人征信市場是一片藍海,多家機構蓄勢待發,但到底什么樣的征信機構才是符合市場發展趨勢的,并且更具競爭優勢?例如是否需要雄厚資本?還是擁有的數據量足夠大?征信機構的產生是市場經濟的內在要求,隨著我國市場經濟的快速發展,小微企業的大量涌現,尤其在近幾年,民間借貸及P2P等互聯網金融呈現爆發式增長,普惠金融的客戶群基本形成,草根客戶的征信難不僅提高了授信成本,同時加大了風控難度,現行集中的人民銀行征信系統已無法滿足全社會對信用信息的需要。當前,我國經濟生活等領域信用缺失現象比較嚴重,逃廢債、跑路、欺詐、造假等失信行為大量存在。由于征信大數據的缺失,許多小貸公司、擔保公司、P2P平臺都面臨著對同一借款人過度授信、重復借貸、壞賬率居高不下等困擾。更大程度地開放人民銀行征信系統數據及實行征信業務市場化,成為民間金融機構的聯合訴求。也正是在這種背景下,人民銀行開始發放個人征信牌照。

  關于個人征信機構應具備的基本資質條件,國務院頒布的《征信業管理條例》以及中國人民銀行頒布的《征信機構管理辦法》(中國人民銀行令〔2013〕第1號)都有明確要求。首先,應符合《公司法》規定的公司設立條件。其次,要滿足《征信業管理條例》和《征信機構管理辦法》規定的條件,主要涉及主要股東和高管人員的信譽、履職能力,注冊資本要求(不少于人民幣5000萬元),信息系統安全管理能力(符合國家信息安全保護等級二級或二級以上標準),以及健全的組織機構、完善的業務操作、安全管理、合規性管理等內控制度等要求。再次,設立個人征信機構應當經中國人民銀行批準。

  至于什么樣的征信機構才是符合市場發展趨勢的,并且更具競爭優勢?我個人認為,我國征信市場潛在需求巨大,征信市場的容量也足夠大,各類征信機構都有機會在這個廣闊市場中開疆拓土,關鍵在于,你有什么,你能做什么,你做得怎么樣。征信行業是基于大數據的行業,除了資本的硬約束外,豐富全面的數據基礎、大數據技術應用能力、專業的大數據處理人才、強大的信息系統支撐能力、征信產品研發能力等,都是提升競爭力必要的條件。

  對于互聯網金融企業,在個人征信方面目前面臨的困難有哪些?怎樣突破這些障礙?正如前述,互聯網金融離不開征信體系的發展,在國內征信體系并不完善的背景下,互聯網金融企業的發展必然面臨一系列困擾。目前,互聯網金融公司對來自人民銀行征信系統的金融信貸信息、其他各類渠道的征信信息始終有強烈的需求。因為基于金融機構的借貸信用數據始終是衡量客戶信用程度最直接、權威、有效的信息,是衡量信用狀況的強參數。對于P2P平臺和其投資人而言,如何準確評價借款人的還款意愿、還款能力是面臨的主要困難和問題。一方面,互聯網金融公司的客戶絕大部分也是傳統銀行的客戶,由于未能接入人民銀行征信系統,無法合規獲取客戶歷史信用信息;另一方面,客戶群中還有相當部分是從未與銀行機構發生過借貸行為的新人,亟須獲得類似阿里、騰訊這樣基于社交網絡上的海量的消費、社交數據提供的征信服務。正是因為互聯網金融公司對征信大數據有巨大而迫切的需求,一些擁有大量電商交易數據的互聯網巨頭紛紛瞄準征信業務。


來源:鳳凰網

(責任編輯:admin)
文章人氣:
(請您在發表言論時自覺遵守互聯網相關政策法律法規,文明上網,健康言論。)
用戶名:
驗證碼:
  • 企業靠“誠信”可獲銀
    企業靠“誠信”可獲銀行信用貸款 4月25號,赤峰青年誠信信用協會與元寶山農村商業銀行...
    企業靠“誠信”可獲銀行信用貸款
  • 赤峰市開展義務植樹活
    赤峰市開展義務植樹活動暨“青年雷鋒生態林”奠基揭幕儀式 為提高全民的綠化意識,形...
    赤峰市開展義務植樹活動
  • “先看病后付費”是一
    廣州婦女兒童醫療中心聯手支付寶、芝麻信用,推行“先診療后付費”。芝麻信用評分650...
    “先看病后付費”是一帖“誠信藥”
  • 中國人行分支行春節期
    2016年春節期間,廣西轄內分支機構將誠信文化與春運服務相結合,開展形式多樣的征信文...
    中國人行分支行春節期間以多種形式推進轄區征信文化建設
罗马假日在线观看完整版 神测网加拿大28app 排列3开奖结果直播 福彩快乐十分开奖结果 最火爆的捕鱼平台 2人扑克的玩法有哪些 河北时时11选五开奖结果 时时彩宝典老版本420 陕西十一选五开奖情况 大乐透1800期历史查询 金龙棋牌游戏大厅官网下载 v1.0-卓游屋 今日排列三五开奖结果 好的网球拍